Personne ne vous envoie une seule lettre qui dit « voici tout ce qui change à 65 ans », parce que les changements viennent de programmes différents avec des règles différentes. Voici l’ordre qui fonctionne.

1. Le mois suivant votre 64e anniversaire : surveillez la lettre

Service Canada inscrit automatiquement de nombreux Canadiens à la pension de la Sécurité de la vieillesse et envoie une lettre pour le dire, avec votre début prévu à 65 ans. Si cette lettre n’arrive jamais — c’est fréquent après un déménagement, un changement de nom ou un séjour à l’étranger — le travail vous revient : faites la demande environ six mois avant de vouloir que les paiements commencent. Des papiers manquants ne sont pas catastrophiques (la SV peut être rétroactive jusqu’à 11 mois), mais c’est tout à fait évitable. Décidez avant de répondre si vous voulez vraiment la SV à 65 ans ou une pension plus élevée plus tard — reporter ajoute 0,6 % par mois jusqu’à 70 ans, et le guide sur l’impôt de récupération montre quand cet échange en vaut la peine.

2. Décidez du RPC en toute connaissance de cause

Votre pension de retraite du RPC peut commencer n’importe quel mois entre 60 et 70 ans et ne commence jamais automatiquement. Si vous ne l’avez pas encore prise, 65 ans est le moment de faire le calcul du seuil de rentabilité avec vos vrais chiffres tirés de Mon dossier Service Canada, et notre calculateur de l’âge de début pour la forme de l’échange. Vous travaillez encore? Si vous touchez le RPC, les cotisations sont obligatoires jusqu’à 65 ans et facultatives de 65 à 70 ans — le formulaire CPT30 est la façon officielle de les arrêter.

3. Le SRG : celui qui vaut de l’argent réel

Si votre revenu est modeste, le Supplément de revenu garanti peut ajouter jusqu’à 1 138,90 $ par mois, non imposables, en plus de la SV. Il commence habituellement automatiquement avec la SV si votre déclaration de revenus est produite — le supplément est calculé à partir d’elle. Atteindre 65 ans avec une déclaration non produite est l’erreur de paperasse la plus coûteuse de tout le système de prestations aux aînés.

4. Sachez ce qui prend fin et ce qui se convertit

Les prestations d’invalidité du RPC se convertissent automatiquement en une pension de retraite (habituellement plus petite) à 65 ans — préparez-vous à la baisse, parce qu’elle arrive sans aucune démarche de votre part. L’Allocation, qui soutient les conjoints de retraités âgés de 60 à 64 ans, prend fin à 65 ans quand la SV prend le relais. Les prestations de survivant ont leurs propres plafonds de paiements combinés, qui valent la peine d’être vérifiés sur votre relevé réel plutôt que dans un tableau général.

5. Les points plus discrets

La plupart des provinces ajoutent un régime d’assurance-médicaments pour aînés à 65 ans, avec ses propres règles d’inscription — vérifiez le vôtre avant votre première ordonnance de l’année, pas après. Le fractionnement du revenu de pension avec un conjoint devient possible dès que vous recevez un revenu de pension admissible et se règle sur chaque déclaration de revenus annuelle, sans demande. Et mettez une note au calendrier pour vos 71 ans : votre REER doit être converti en FERR (ou retiré) au plus tard le 31 décembre de cette année-là, une conversation de planification à avoir à 69 ou 70 ans, et non dans une panique de décembre à 71 ans.